مقاله در مورد بررسی فعالیت بانکهای خارجی در ایران

توضیحات

 مقاله در مورد بررسی فعالیت بانکهای خارجی در ایران دارای 29 صفحه می باشد و دارای تنظیمات در microsoft word می باشد و آماده پرینت یا چاپ است

فایل ورد مقاله در مورد بررسی فعالیت بانکهای خارجی در ایران  کاملا فرمت بندی و تنظیم شده در استاندارد دانشگاه  و مراکز دولتی می باشد.

توجه : در صورت  مشاهده  بهم ریختگی احتمالی در متون زیر ،دلیل ان کپی کردن این مطالب از داخل فایل ورد می باشد و در فایل اصلی مقاله در مورد بررسی فعالیت بانکهای خارجی در ایران،به هیچ وجه بهم ریختگی وجود ندارد

بخشی از متن مقاله در مورد بررسی فعالیت بانکهای خارجی در ایران :

حضور بانک های خارجی باعث ایجاد یک نظارت دقیق در بانکداری داخلی شده و شفافیت فعالیت های اقتصادی را بیشتر می کند.

مقدمه
اعلام برخی مقامات اقتصادی مبنی بر احتمال حضور بانك‌های خارجی در اقتصاد ایران، با توجه به سیستم بانكداری اسلامی و تفاوت عملکرد بانکهای داخلی و خارجی، زمینه بحث‌هایی در این ارتباط را فراهم کرده است. موافقان و مخالفان، هریک به بیان نظرات خود پرداخته و مباحثی را بیان کرده اند که البته با توجه به اینکه هر دو گروه، تردید دارند که حضور بانکهای خارجی در ایران در آیند نزدیک محقق شود، حجم مباحث ارایه شده کم بوده و از بنیانهای علمی محکمی نیز برخوردار نیستند.

تجارب جهانی
ورود بانك‌های خارجی در بسیاری از كشورها به ویژه در كشورهای كمتر توسعه یافته، به طور باور نكردنی در دهه 1990 میلادی افزایش یافت. در میان سایر دلایل، این افزایش در ورود بانك‌های خارجی، بیشتر به این واقعیت برمی‌گشت كه در اوایل دهه 1990 بسیاری از كشورها سیاست‌های آزاد سازی مالی را پیش گرفتند و به بانکهای خارجی اجازه دادند شعبات خود را در كشور آنها تأسیس كنند و به بانك‌های خود نیز دستور دادند كه در كشورهای دیگر شعبه دایر كنند. با آزاد سازی ورود به بخش‌ مالی در كشورهای در حال توسعه درصد دارایی‌های كل بانك‌های خارجی به كل بانك‌ها از 19 درصد در سال 1995 به 42 درصد در سال 2000 رسید.

پا به پای مشاركت گسترده در بخش تجارت كالاها سیاستگذاران دریافتند كه حضور بانك‌های خارجی می‌تواند برای رونق بازار مالی و برای كل اقتصاد مفید باشد.

اقداماتی كه كشورهای در حال توسعه جهت جذب بانك‌های خارجی انجام دادند، عبارتست از:
–    حذف یا كاهش موانع سرمایه‌گذاری خارجی در داخل
– تسهیل ورود جریان سرمایه بین‌المللی و سعی در جذب سرمایه
– ایجاد مقررات و نهادهای حقوقی- اقتصادی جدید جهت ورود بانك‌های خارجی
–    – ایجاد مقررات جهت ورود صاحبان خارجی بانك‌های داخلی
– رفع نواقص بازار
–    بررسی منافع وهزینه های ورود بانک های خارجی

الف)منافع
–    بانک جهانی در سال 2002 در گزارش خود مزایای ورود بانک های خارجی را به شرح زیر برمی- شمارد :
1 ورود بانک های خارجی باعث افزایش کارایی بانکداری داخلی می شود. رقابت را افزایش داده و با کاهش هزینه ها، سود را افزایش خواهد داد.
–    2 تخصیص اعتبارات به بخش خصوصی بهبود پیدا خواهد کرد، که این امر خود می تواند باعث افزایش رشد گردد.
3 حضور بانک های خارجی باعث ایجاد یک نظارت دقیق در بانکداری داخلی شده و شفافیت فعالیت های اقتصادی را بیشتر می کند.
–    4 انتظار می رود بانک های خارجی با توجه به مازادی که در اختیار دارند و هم چنین دسترسی آنها به بازارهای بین المللی، منابع اعتباری باثباتی را فراهم آورند.
–    5 بانک های خارجی ممکن است هزینه های بازسازی ساختاری بانک های داخلی در دوره های بعد از بحران را کاهش دهند.
6 بانک های خارجی دسترسی به بازارهای سرمایه بین المللی را تسهیل خواهند کرد.
–    7 بانک های خارجی ثبات سیستم مالی داخلی را افزایش خواهند داد. البته این به شرطی است که حضور مداوم و بلندمدت داشته باشند.
 
ب)هزینه ها
1    با ارائه خدمات و محصولات بسیار با کیفیت، بانک های خارجی بخش قابل توجهی از سود بازارهای داخلی را جذب خواهند کرد. بنابراین بخش های با ریسک بالای اقتصاد(و شاید کم سود) توسط بانک های داخلی سرویس داده می شوند.
2    2 با افزایش حضور بانک های خارجی، دستیابی به اعتبار برای برخی بخش های اقتصادی سخت تر خواهد شد.
3 بانک های خارجی با خارج شدن ناگهانی از کشور میزبان یا با تسری مشکلات بین المللی در اقتصاد داخلی، ممکن است بی ثباتی مالی را افزایش دهند. از آن جا که بانک های خارجی اولویت ها و تمرکزهای تجاری مختلفی دارند، ممکن است با اولویت های کشور میزبان سازگار و هم سو نباشند.
3    موانع قانونی و ساختاری حضور بانك‌های خارجی در ایران
الف)مغایرت با قوانین
4    برخی بر این اعتقادند كه ورود بانك‌های خارجی در ایران مغایر قانون اساسی است در حالیكه وجود این بانك‌ها مغایرتی با قانون اساسی ندارد و تنها محدودیت آن است كه حداكثر 40% از سهام یك بانك ایرانی می‌تواند به سرمایه‌گذاری خارجی تعلق داشته باشد كه این محدودیت نیز نه در قانون اساسی بلكه در قانون پولی و بانكی است و مطابق آنچه در اصل 44 آمده است خصوصی سازی از این طریق نیز امكانپذیر است و حتی مطابق این اصل، یكی از موانع اصلی فعالیت بانكهای خارجی كه نظارت دولت بر فعالیت بانك‌هاست نیز از میان برداشته شده است. . آنچه مسلم است اینكه بانك‌های خارجی در صورت حضور در ایران باید منطبق با اصول بانكداری بدون ربا به فعالیت بپردازند. بنابراین باید نظارت مناسبی از سوی بانك مركزی برای تحقق این امر وجود داشته باشد. از اینرو در خصوص تناقض فعالیت این بانك‌ها با بانكداری اسلامی مشكلی وجود ندارد.
5    ب)تعیین نرخ سود
6    از طرفی چنانچه بانك‌های خارجی در كشور حضور یابند و در صورتی كه نرخ تورم 12 تا 14 درصد باشد این بانك‌ها به دلیل تبعیت از بازار، پایین‌تر از نرخ تورم منابع خود را عرضه نخواهند كرد. بنابراین اگر روند موجود مبنی بر تعیین دستوری نرخ سود تسهیلات فارغ از ملاحظات اقتصادی هچون نرخ تورم، ادامه یابد؛ حضور بانك‌های خارجی بسیار بعید خواهد بود زیرا امنیت سرمایه به معنای قدرت كنترل بر نرخ فروش می باشد.

البته دغدغه سیاستمداران جهت كاهش سود بانكی با تشدید رقابت میان بانك‌های فعال و از طریق سیستم بازار ممكن خواهد بود. وجود بانك‌های خارجی به عنوان رقبا در كشور سبب می‌شود بانك‌ها و موسسات مالی ناخواسته به سمت كارآمدتر شدن و درخواست بهره پایین از خدمات سوق پیدا كنند. به عبارت دیگر به جای اینكه انتظار كارآمد شدن و پایین كشیدن نرخ سود تسهیلات به صورت بخش‌نامه‌‌ای و از بالا اعلام شود به كارگیری مكانیزم رقابت به شكل منطقی این خواسته‌ها را محقق می‌سازد.

البته امروزه بازار بانكی ایران تبدیل به یك بازار انحصاری دوقطبی شده كه در یك قطب آن بانك‌های دولتی و در قطب دیگر صندوق‌های قرض‌الحسنه بدون ضوابط نظارتی، فعالیت شدیدی را دنبال می‌كنند. بنابراین در صورت ورود بانك‌های خارجی، زنگ خطری برای بانك‌های داخلی است كه خدمات بانكی پایین‌تری دارند.

7    ج)اقتصاد دستوری
8    مشكل دیگر بانكداری ایران آن است كه به شدت دستوری است و از قوانین عرضه و تقاضای بازار تبعیت نمی‌كند. دولت برای دادن وام و تسهیلات تكلیفی منابع بانكها را مورد استفاده خود قرار می‌دهد. تداوم وضعیت تسهیلات تكلیفی موجب خواهد شد كه بانك‌های داخلی زمین‌گیر شوند. در حالیكه بانك‌های خارجی اگر تأسیس شوند از این قیود معاف خواهند بود.
در هر حال حضور بانك‌های خارجی در ایران موافقان و مخالفان را پدید آورده است که به بررسی نظرات آنان می پردازیم.

الف) نظرات موافقین حضور بانك‌های خارجی در ایران
گشایش شعب بانك‌های خارجی در ایران می‌تواند علاوه بر كاهش فشار ناشی از تحریم‌ها و افزایش رونق اقتصادی، اعتماد سازی جهانی را در پی داشته باشد كه به موجب آن نیاز اقتصاد ملی به اقتصاد جهانی تسهیل خواهد شد و با فراهم شدن اطمینان خاطر برای سرمایه‌گذار خارجی، میزان سرمایه‌گذاری مستقیم خارجی (FDI) افزایش می‌یابد. در حالیكه در شرایط كنونی بدلیل فقدان شعبه شبكه‌های بانكداری خارجی در ایران، فعالیت محدودی در سیستم تجارت خارجی صورت می‌گیرد. بنابراین حضور بانكهای خارجی در كشور با افزایش رقابت‌پذیری بانك‌های خصوصی و تسهیل در روابط پولی و بانكی و وارد كردن فعالیت‌های بانكداری حوزه خلیج فارس به داخل كشور منجر به توسعه واردات و صادرات و به تبع آن ایجاد درآمد و اشتغال می‌شود.

ب) نظرات مخالفین حضور بانك‌های خارجی در ایران
1)سیطره بخش خصوصی
9    برخی بر این اعتقادند كه هنوز بخش خصوصی قوی در ایران برای پر كردن فضاهایی كه دولت دخالت می‌كند وجود ندارد و مسلماً خارجی‌ها بخش‌هایی را كه دولت عقب‌نشینی می‌كند پر خواهند كرد. ورود بانك‌های خارجی و فعالیت آنان خود باعث افزایش نقدینگی و به دنبال آن تورم غیرقابل مهار خواهد شد كه سود آن را عده‌ای از سرمایه‌داران می‌برند.

10    وقتی بانك‌ها و سرمایه خارجی وارد نظام پولی كشور شوند، در این بخش از اقتصاد نفوذ می‌كنند و در نتیجه سرمایه‌‌گذاران خصوصی هنگامی كه قصد دارند از آنها وام دریافت كنند، شرایط خود را اعلام می‌كنند. طبیعی است در چنین شرایطی، نیز قسمتی از نظام بانكی را در اختیار خواهند گرفت و آن قسمتی از بخش خصوصی را انتخاب خواهند كرد كه شرایط این بانك‌ها را بپذیرند. با این كار طبقه جدید سرمایه‌دار در كشور بوجود می‌آید و به تدریج با نفوذ در بخش‌های مختلف، سلطه اقتصادی می‌یابند و با تقویت موقعیت خود دست به اعمال رفتار حاكمیتی می‌زنند.

11    2)توانایی داخلی

12    از نگاه مخالفین این امر، از آن جا که هدف از ورود بانک های خارجی جذب سرمایه خارجی نیست، (هر چند این امر نیز محقق می گردد) بلکه هدف رشد و افزایش کارایی نظام بانکی در یک محیط کاملا رقابتی می باشد، لذا ابتدا باید نسبت به توانایی رقابت بانک های داخلی با بانک های خارجی و نیز افزایش کارایی نظام بانکی اطمینان حاصل گردد.
13    برخی راهکارهای پیشنهادی برای فراهم کردن زمینه حضور بانك‌های خارجی در ایران
14    بانكداری اصولاً واسطه‌گری مالی است. تفاوت بانكداری ربوی و بدون ربا در نوع رابطه با مشتریان و ارزش مقوله ریسك در ارتباط با آن است. بنابراین در صورتیكه ضوابط فعالیت‌های بانكی در كشور، كاملاً شفاف و منطقی بوده و از اثبات لازم برخوردار باشد، بانك‌های خارجی حاضر به فعالیت در كشور خواهند بود زیرا ایران یكی از بازارهای نو ظهور در دنیا است كه جمعیت 70 میلیونی را شامل می شود و از موهبت خدادادی نفت بهره‌مند است.

15    برای فراهم کردن زمینه حضور بانك‌های خارجی در ایران، در درجه اول باید اصلاح قوانین اقتصادی بانك‌ها و شفاف‌سازی قوانین صورت بگیرد و به دنبال آن رقابت در بازار خدمات بانكی داخلی صورت بگیرد تا رقبای داخلی توان رقابت با بانك‌های خارجی را داشته باشند. در این صورت است كه حضور بانك‌های خارجی سبب خدمات مالی ارزان‌تر، نرخ بهره پایین‌تر و نقل و انتقالات پولی سریع و ارزان خواهد شد و با آوردن منابع مالی ارزی سبب تقویت ریال و عرضه منابع ارزی می‌شود.

با وجود تمام مزایای حضور بانك‌های خارجی در ایران، شاید در كشور ما هنوز الزام‌های اخلاقی، اجتماعی و رعایت حقوق ملی از سوی صاحبان سرمایه‌های عظیم مورد احترام قرار نمی‌گیرد تا حدی كه یك بانك خصوصی نیز می‌تواند بازار مسكن را با هیاهوی خودساخته در كشور متزلزل سازد.
بنابراین ایجاد شعب بانك‌های خارجی با توجه به تجربه ناموفق آن در مناطق آزاد كشور نیازمند دقت همه‌جانبه و نظارت دقیق است تا از این طریق به توسعه كارایی و رقابت سیستم مالی دست پیدا كنیم.

برای دریافت اینجا کلیک کنید